Co to znaczy skonsolidować kredyt?
Kredyt konsolidacyjny to oddzielna pozycja w ofercie banków detalicznych, rzadziej w ofercie parabanków, chociaż i tutaj zdarzają się takie propozycje. Co to oznacza w praktyce skonsolidować kredyt i czy takie podejście się w ogóle opłaca i dla kogo?
Kto wykorzysta najlepiej kredyt konsolidacyjny?
Kredytobiorca wpisujący się w widełki konsolidacji najczęściej wydaje dużo na konsumpcję, niewiele oszczędza, posiada średnie koszty utrzymania w większym mieście i korzysta często z kart kredytowych, kredytów gotówkowych, nawet chwilówek, chociaż warto pamiętać, że nie każdy bank zgadza się na konsolidację chwilówek. Jeżeli znajdujesz się w takiej sytuacji koniecznie przekieruj się do regulaminów banków w celu rozpoznania obszarów restrukturyzacji. Kredyt konsolidacyjny pasuje tylko do osób z pozytywną zdolnością kredytową. W przypadku zaniedbań w BIK, po wykryciu opóźnień ze spłatą dotychczasowych zobowiązań otrzymasz wiadomość o odrzuceniu wniosku. Dlaczego tak się dzieje?
Oddzielny kredyt oddzielna analiza kredytowa (tylko pozytywna do konsolidacji)
Kredyt konsolidacyjny to oddzielny produkt w banku. A to wymusza analizę kredytobiorcy od podstaw zgodnie z ustawą o kredycie konsumpcyjnym i zgodnie z uwarunkowaniami Prawa Bankowego. Do kredytu konsolidacyjnego przedstawiasz informacje o spłacie dotychczasowego zadłużenia z podziałem na rodzaje (sektor bankowy lub pozabankowy). Bank może konsolidować w dwóch wymiarach. To znaczy gotówkowym lub z zabezpieczeniem hipotecznym. Do gotówkowej konsolidacji potrzebujesz dochodów, umowy o pracę, czy zatrudnienia w oparciu o umowy cywilnoprawne. Natomiast przy zabezpieczeniu hipotecznym wnosisz do umowy nieruchomość. Konsolidacja hipoteczna to więcej formalności, ale też dłuższy termin spłaty, spore pole do negocjacji oprocentowania, możliwie najwyższe kwoty do dyspozycji.
Im krótszy termin spłaty konsolidacji, tym mniej płacisz za „grupowanie” zobowiązań
Nie musisz stawiać tylko na konsolidację długoterminową, która jednak zwiększa koszty konsolidacyjne. Równie dobrze możesz wypróbować konsolidację krótkoterminową mocno ścinającą koszty, uśredniającą dotychczasowe raty. Dzięki konsolidacji możesz jednorazowo spłacić praktycznie wszystkie długi bez potrzeby odwiedzania każdej instytucji oddzielnie. Ograniczasz w ten sposób kontakt i ewentualne problemy formalne.
Z czego wynika niska rata w konsolidacji?
Mniejsza rata w kredycie konsolidacyjnym wynika z wydłużania okresu spłaty. To najważniejsza wartość do przemyślenia. Kredytobiorcy w badaniach preferencji wykazują zainteresowanie niskimi ratami, a niekoniecznie oceną całkowitych kosztów zobowiązania. Nie jest to do końca dobre podejście, natomiast praktycznie każdy średnio zarabiający kredytobiorca uważa, aby rata nie przekroczyła poziomu akceptowanego dla pogorszenia jakości życia. Na tym też polega potencjał konsolidacji zadłużenia, bo daje elastyczność kształtowania pojedynczej raty miesięcznej pod konkretny budżet. Konsolidować możesz w zasadzie wszystko, ale w odniesieniu do aktualnej zdolności kredytowej, czyli kraty kredytowe, limity na rachunkach osobowych, kredyty odnawialne, a nawet firmowe, tylko po szczegółowym przejrzeniu warunków.
Przydatne narzędzie, ale tylko po wykazaniu prawidłowej zdolności do spłaty
Decyzja o konsolidacji na pewno nie jest prosta, bo wymusza analizę zdolności kredytowej od podstaw, a także przedstawienie danych o spłacie już spłacanych zobowiązań. To narzędzie dedykowane tylko dla świadomych kredytobiorców, którzy potrzebują większej wygody grupowania pożyczek z różnych źródeł.