Jak analizować oferty kredytów konsolidacyjnych?
Analiza parametrów kredytu konsolidacyjnego oraz odniesienie ich do okoliczności naszej konkretnej sprawy to niezbędne działania, które trzeba podjąć w procesie decyzyjnym dotyczącym tego rodzaju zobowiązania. Zasadniczo kwestie związane z naszym budżetem wymagają dużej odpowiedzialności, rozsądku i umiejętności analitycznych. W takich zagadnieniach nie można stawiać na przypadek, czy też opierać się na ogólnikowych informacjach, ponieważ istnieje duże ryzyko dokonania nietrafionego wyboru. To z kolei może nieść ze sobą szereg przykrych w skutkach konsekwencji. Warto zatem wiedzieć, na co zwrócić uwagę, gdy zastanawiamy się nad wzięciem kredytu konsolidacyjnego.
Ocena warunków dostępnych propozycji
Na samym początku warto dokładnie przyjrzeć się propozycjom, jakie we wspomnianym zakresie ma nam do zaoferowania rynek. W przypadku kredytów konsolidacyjnych wybór jest całkiem spory. Wiele banków bowiem decyduje się na umieszczenie takiej pozycji w spektrum świadczonych usług. Duże znaczenie mają tutaj takie zagadnienia, jak chociażby:
- całkowite koszty kredytu konsolidacyjnego
- okres kredytowania
- wymaganie zabezpieczenia spłaty kredytu konsolidacyjnego
Jeśli chodzi o całkowite koszty kredytu, trzeba zwrócić tutaj uwagę zarówno na aspekt oprocentowania, jak i kosztów dodatkowych. Wiele osób skupia się jedynie na tym pierwszym elemencie, podczas gdy drugi ma często ogromne znaczenie. Może się bowiem zdarzyć, że oprocentowanie będzie stosunkowo niskie, natomiast opłaty dodatkowe będą dosyć pokaźne. Istotny jest także okres kredytowania, ponieważ odnosi się on do tego, przez jak długi czas będziemy związani umową z instytucją bankową, a co za tym idzie – jak długo będziemy zobowiązani do spłacania rat. Jednocześnie kwestia ta wiąże się z całkowitymi kosztami, ponieważ im dłużej trwa proces spłaty kredytu, tym więcej odsetek narasta w odniesieniu do naszego zadłużenia. Dodatkowo istotną kwestią jest również to, czy dany bank wymaga od nas zabezpieczenia spłaty kredytu konsolidacyjnego – zazwyczaj chodzi tutaj o hipotekę. Jeśli tak jest, trzeba pamiętać o tym, że w przypadku niewywiązywania się z obowiązków określonych umową bank będzie mógł przejąć naszą nieruchomość. Z kolei, jeżeli zabezpieczenie nie jest wymagane, nieraz wiąże się to z ofertą obejmującą dosyć wysokie koszty całkowite kredytu konsolidacyjnego.
Odniesienie parametrów ofert do własnej sytuacji
Trzeba także pamiętać o tym, że same parametry ofert kredytów konsolidacyjnych to dopiero pewien wycinek całościowego obrazu sytuacji. Na samym początku trzeba ustalić, jakie zobowiązanie będzie do udźwignięcia przez nasz budżet. W tym celu powinniśmy przeanalizować szczegółowo nasze zarobki oraz wydatki, a także stabilizację finansową. To jednak dopiero pierwszy etap. Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem, które służy do połączenia istniejących już zadłużeń zaciągniętych w bankach. Należy więc sprawdzić, jak prezentują się warunki spłacanych przez nas do tej pory zobowiązań oraz odnieść je do znalezionych przez nas ofert. Zasadniczo częstym zjawiskiem jest to, że kredyty konsolidacyjne oferują niższe raty, jednak w ogólnym rozrachunku wiążą się z nimi wyższe koszty. Jest to zatem rozwiązanie opracowane głównie z myślą o tych, którym zależy na zmniejszeniu wysokości comiesięcznych zobowiązań, nawet jeśli oznacza to perspektywiczne zapłacenie większej sumy. Jak zatem widać, decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego, a także wybór oferty w tym zakresie, nie jest wcale tak prostym zadaniem, jak mogłoby się wydawać. Znaczenie ma tutaj bowiem bardzo wiele czynników.