Jak właściwie analizować oferty kredytu hipotecznego?
Prowizja, kredyt hipoteczny, stopa referencyjna
Kredytobiorcy zamierzający podpisać umowę o kredyt hipoteczny stoją przed trudnym zadaniem ze względu na mnogość elementów do porównania. Jakie rzeczy warto uwzględnić, a do jakich podchodzić z odpowiednim dystansem?
Pozycja podstawowa dotycząca potencjału polityki monetarnej w kraju to stopa referencyjna. Bank centralny stopami procentowymi reguluje popyt i podaż pieniądza w gospodarce, a dzięki temu steruje inflacją. Kiedy stopa referencyjna rośnie następuje automatyczny wzrost kosztów spłaty kredytu hipotecznego. Z tego powodu kredytobiorca powinien śledzić komunikaty napływające z Rady Polityki Pieniężnej, organu decyzyjnego NBP. Stopa referencyjna jest identyczna przy każdej ofercie kredytu hipotecznego. Warto o tym pamiętać.
Prowizja to jasny koszt przy podpisywaniu umowy, jednak nie zawsze właściwie analizowany. Dlaczego? Wiele banków przedstawia tylko prowizję w sposób procentowy, a nie jednostkowy. Różnica pomiędzy 2,5%, a 0,5% to często w granicach 5000 złotych.
Nie daj się nabrać na układ obniżenia kosztów wyceny nieruchomości w zamian za większą prowizję. Niektóre banki detaliczne posiadają wyższe prowizje, a niższe koszty wyceny, co zachęca kredytobiorców przez niewiedzę. Tak naprawdę jednak wycena nieruchomości jest w kosztach ogólnych marginalna i nie warto się na niej skupiać. Prowizja to znacznie pilniejsza pozycja.
To nieco podchwytliwe pytanie, szczególnie dla początkujących kredytobiorców. Dla banku kredyt hipoteczny to inwestycja, a pieniądze trafiające na konto klienta nie należą do niego, tylko do instytucji finansowej. To kluczowa różnica pomiędzy umową faktycznego kredytu, a pożyczki. Rozliczanie transz następuje najczęściej w ramach zwykłego monitorowania osoby upoważnionej z banku. Kredytobiorca nie ponosi za to dodatkowych kosztów. Niektóre banki mówią o tym, że nie wymagają faktur, ale lepiej się ich trzymać, np. przy budowie domu, aby w razie zmiany polityki nie wpaść w pułapkę.
Szczególne wymagania do kredytów hipotecznych czasami występują i dotyczą, np. minimalnego dochodu gospodarstwa domowego, zabezpieczenia nieruchomości, rodzaju umowy zatrudnienia. Z reguły im mniej pozycji szczegółowych, tym lepsza oferta kredytu hipotecznego, o czym mówią praktycznie wszystkie branżowe porównywarki.