Konsolidacja zadłużenia: kartą czy kredytem?
Jeśli szukasz najtańszego sposobu spłaty zadłużenia z tytułu kart kredytowych o wysokim odsetkach, możemy Ci pomóc. Gdy masz dobrą punktację kredytową, masz opcje, w tym kartę kredytową do przeniesienia salda i niezabezpieczoną pożyczkę osobistą. Każda z nich pomoże ci skonsolidować zadłużenie z twojej karty kredytowej i ostatecznie spłacisz dług, ale jest kilka czynników, które powinieneś rozważyć, rozważając przeniesienie salda w stosunku do pożyczki osobistej.
Oto kilka najważniejszych rzeczy, które powinieneś rozważyć przed podjęciem decyzji o wyborze rodzaju finansowania.
1. Stopy procentowe
Jest to pierwsza i prawdopodobnie najważniejsza rzecz, na którą należy zwrócić uwagę przy porównywaniu kart kredytowych i pożyczek osobistych. Z ofertą kart 0%, nie ma okresu bezodsetkowego z góry, ale generalnie stawki po ofercie wprowadzającej są wyższe niż oprocentowanie pożyczki osobistej, zwłaszcza jeśli masz dobry kredyt, co potwierdzi Ci każdy ekspert kredytowy.
Jednak praktycznie nie ma czegoś takiego jak nieoprocentowana pożyczka osobista. Przy dobrym kredycie możesz znaleźć osobistą pożyczkę z oprocentowaniem w pojedynczych cyfrach, ale zostaniesz zmuszony do znalezienia w pobliżu pożyczki 0%. Średnia stopa procentowa dla pożyczki osobistej waha się od 4,99% do 35,99%. Średnia stawka kart kredytowych (po przekroczeniu 0% okresu wstępnego) to zmienna na 17,45%.
Ważnym czynnikiem jest również czas trwania odsetek w wysokości 0%. Zadaj sobie pytanie, jaka jest twoja całkowita kwota długu i jaką kwotę musisz zapłacić, aby spłacić całość przed upływem okresu 0% odsetek. Chodzi o matematykę. Jeśli możesz pozwolić sobie na comiesięczne wypłaty, aby spłacić swój dług przed uruchomieniem odsetek, karta transferu salda może być dla Ciebie odpowiednia. Jeśli nie, możesz rozważyć pożyczkę osobistą.
2. Opłata za przeniesienie salda
Wiele ofert przeniesienia salda obejmuje jednorazową opłatę, która może stanowić około 3% do 5% całkowitego zadłużenia. Na przykład, jeśli chcesz przelać 5000 zł na nową kartę, która pobiera 0% odsetek przez 12 miesięcy, możesz zostać potrącona opłatą w wysokości od 150 do 250 zł. To wciąż jest tańsze niż 12-mi esięczna pożyczka z 11-procentową stopą procentową, która przyniosłaby 303 złodsetek.
Możesz też znaleźć opcję transferu pożyczki, która pozwala ci zapłacić najniższą możliwą kwotę.
3. Opłata inicjacyjna
Jeśli spojrzysz na pożyczkodawcę online na osobistą pożyczkę, wiedz, że wiele z nich pobiera opłatę za udzielenie kredytu, jednorazową opłatę, która jest pobierana z całkowitej kwoty, którą otrzymujesz. Banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe zwykle nie pobierają prowizji od pożyczek osobistych.
Opłaty te mogą wynosić nawet 6% kwoty pożyczki. Innymi słowy, jeśli poprosiłeś o pożyczkę w wysokości 5 000 zł w celu konsolidacji zadłużenia z tytułu kart kredytowych, możesz otrzymać 4700 zł, a kwota początkowa w wysokości 300 zł zostanie odjęta od Twojego salda. Opłaty te są zwykle uwzględniane w rocznym oprocentowaniu kredytu.
4. Stałe stawki, harmonogram płatności
Wiele osób faworyzuje osobiste pożyczki w tej sytuacji, ponieważ stopa procentowa nigdy się nie zmienia, a pożyczka ma ustaloną datę wypłaty. Przy przewidywalnych płatnościach pożyczki osobiste mogą pomóc w budżetowaniu. Jeśli nie zarządzasz absolutnie idealnie kartą kredytową, możesz zapłacić więcej za dłuższy czas niż w przypadku pożyczki osobistej.