Kto na pewno nie dostanie kredytu hipotecznego?
Zobowiązania kredytowe cieszą się ogromną popularnością. Okazuje się, że nawet co drugi dorosły Polak posiada chociaż jeden tego rodzaju produkt instytucji bankowej. Patrząc na wszystkich mieszkańców całej Unii Europejskiej, plasujemy się w czołówce, ale nie ilości zaciągniętych kredytów, za to jako jedni z najbardziej wiarygodnych kredytobiorców. Cieszy ten fakt, tym bardziej że polskie społeczeństwo się wzbogaca i w końcu stać nas na regulowanie takich zobowiązań w terminie. Samo wsparcie finansowe w postaci kredytów bankowych nie jest zjawiskiem negatywnym. Wręcz odwrotnie, bo niejednokrotnie pozwala realizować konkretne cele. Jednym z najczęściej wymienianych powodów starania się o kredyt bankowych jest chęć nabycia własnej nieruchomości. To dlatego dużym zainteresowaniem cieszą się dzisiaj kredyty hipoteczne. Dowiedz się na ich temat więcej właśnie teraz i sprawdź, czy i Ty masz szansę na otrzymanie takiego zobowiązania.
Kredyt hipoteczny - podstawowa charakterystyka
Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, a celem jest nabycie nieruchomości. Może być to mieszkanie z rynku pierwotnego bądź wtórnego, ale też budowa domu jednorodzinnego, kupno działki budowlanej czy też lokal usługowy. Nieruchomość może być dowolna, oby posiadała własną księgę hipoteczną, na której można ustanowić zabezpieczenie kredytowe.
Chociaż kredyt hipoteczny jest zaciągany coraz częściej, a banki oferują coraz korzystniejsze warunki spłat, to nadal instytucje te muszą weryfikować dokładnie wiarygodność przyszłych klientów. Wszystko dlatego, że kredyt hipoteczny zaciągany jest na wysokie kwoty, a współpraca z bankiem w tym przypadku trwa co najmniej kilka lat. Średnia wartość kredytu hipotecznego, jaki zaciągany jest w Polsce to 350 000 złotych, a czas jego spłaty wynosi przeciętnie 13 lat. Nic więc dziwnego, że takie zobowiązanie charakteryzuje się ścisłymi warunkami i sporymi ograniczeniami. Chociaż instytucje bankowe prowadzą własną politykę kredytową, to w przypadku kredytów hipotecznych warunki zostają wytyczone przez tzw. Rekomendację S. Ta ma chronić samych kredytobiorców, ale stanowić też zabezpieczenie dla banków przed niewypłacalnością ich klientów.
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Podstawowym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Takiego wsparcia finansowego nie uzyskają z całą pewnością osoby, których po prostu nie stać na spłacanie comiesięcznych rat w ustalonym terminie i o konkretnej wysokości. O kredyt hipoteczny nie mogą ubiegać się osoby niepracujące albo wykazujące niskie dochody. Kredytu nie otrzymają też dłużnicy, którzy zalegają ze spłatą innych zobowiązań oraz na których ciąży egzekucja komornicza. Banki weryfikują wiarygodność oraz wypłacalność swoich potencjalnych klientów bardzo rzetelnie, muszą przecież minimalizować ryzyko kredytowe.
Podstawą weryfikacji zdolności kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego jest stałość oraz wysokość osiąganych każdego miesiąca dochodów. Im większa jest wartość zaciąganego zobowiązania, tym więcej musi zarabiać kredytobiorca. Jeśli jego dochody nie są wystarczające, o kredyt można ubiegać się z osobą trzecią, a jej zarobki również zostaną wliczone w ramach oceny zdolności kredytowej.
Liczy się nie tylko wysokość dochodów, ale tez źródło ich generowania. Najlepiej, by podstawą była umowa o pracę na czas nieokreślony, chociaż banki akceptują też umowy zlecenie, o dzieło czy prowadzenie działalności gospodarczej.
Okazuje się jednak, że same dochody to nie wszystko, bo od ich wysokości należy przecież odliczyć koszty prowadzenia gospodarstwa domowego czy inne zobowiązania stałe, jakie spłaca przyszły kredytobiorca.
Ważna jest też historia kredytowa. Wspominaliśmy już, że kredytu hipotecznego nie otrzymają raczej osoby, które zalegają z płatnościami innych zobowiązań albo płacą raty ze znacznymi opóźnieniami. Wszystkie takie zachowania zapisane są w raportach BIK, które dokładnie weryfikują analitycy kredytowi.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Kredytu hipotecznego nie otrzymają również osoby, które nie posiadają minimalnego wkładu własnego. To warunek konieczny, by otrzymać takie wsparcie finansowe na zakup nieruchomości. Zgodnie z Rekomendacją S, wkład własny wynosi obecnie 20% wartości zaciąganego zobowiązania. Forma jego przekazania może być różna w zależności od indywidualnych wymogów instytucji bankowych. Niektóre banki akceptują jedynie środki pieniężne, inne honorują też wkład własny jako zabezpieczenie hipoteki innej nieruchomości, której właścicielem jest ich klient, środki zgromadzone na lokatach, kontach oszczędnościowych czy IKE albo IKZE. Jeśli zdolność kredytowa na to pozwala, w ramach wkładu własnego można też zaciągnąć dodatkowy kredyt gotówkowy na dowolny cel, a pieniądze przeznaczyć właśnie na ten konieczny warunek.
Warto też wiedzieć, że minimalny wkład własny można obniżać kosztem atrakcyjności warunków kredytowych. Niektóre banki decydują się na obniżenie wkładu własnego w zamian za nabycie konta bankowego czy dodatkowego ubezpieczenia. Warunki są różne i zależą od indywidualnej polityki kredytowej, jaką przyjmuje każdy bank.