Cel oszczędzanie

Zadbanie o optymalne parametry kredytu jest bardzo istotne. Jest to często decyzja na co najmniej 20-30 lat, co obliguje nas do tego, aby zatroszczyć się o każdy aspekt tego przedsięwzięcia. Przyjrzyjmy się zatem, jak wyglądają możliwości rynku kredytowego i o jakich kwestiach trzeba aktualnie pamiętać, aby nie mieć żadnych problemów związanych z jego spłatą.

Należy na wstępie pamiętać o kilku podstawowych kwestiach:

• Z Tym kredytem będzie się żyć przez wiele lat,
• Należy przewidzieć wszelkie „sytuacje awaryjne”,
• Zdefiniujmy swoje plany życiowe i rodzinne,
• Co zrobimy w nagłych sytuacjach?
• RRSO nie wystarczy do porównania kredytów!

Są to oczywiście rzeczy pryncypialne, jednakowoż często skuszeni niskim (*jeszcze) oprocentowaniem decydujemy się na wzięcie kredytu gotówkowego. Rada Polityki Pieniężnej wciąż straszy podwyżkami stóp procentowych. Wśród podstawowych stóp procentowych należy wyróżnić:

• Stopę referencyjną,
• Stopę lombardową,
• Stopę depozytową,
• Stopę redyskonta weksli.

Na tej podstawie na rynku definiowany jest tzw. WIBOR, czyli swoisty kurs, po którym banki pożyczają sobie pieniądze. Często środki pożyczane nam przez bank w rzeczywistości należą do innego banku, a koszt naszego kredytu uwzględnia właśnie ten kurs wymiany pomiędzy bankami.

Co składa się na ratę naszego kredytu?

Ogólnie przyjmując, to na wysokość raty naszego kredytu hipotecznego składają się dwie zasadnicze części, a więc część kapitałowa i odsetkowa. Część kapitałowa to składowa naszej comiesięcznej opłaty stanowiąca realny zwrot tego, co pożyczyliśmy od banku. W części odsetkowej znajdują się z kolei środki, które co miesiąc płacimy bankowi za to, że udzielił nam kredytu.

Oprócz tego, na ratę naszego kredytu składają się m.in.:

• Ubezpieczenia – zarówno te dobrowolne, jak i obowiązkowe. Często banki wymagają wykupienia polisy ubezpieczeniowej,
• Koszty wyższego ryzyka – bardzo często ponoszone w przypadku wpłacenia niskiej kwoty tzw. wkładu własnego. Dzieje się też tak, gdy wartość rynkowa nieruchomości jest znacząco wyższa od wnioskowanej kwoty kredytu hipotecznego, który ma być zabezpieczeniem pożyczenia pieniędzy.

Jak porównywać kredyty między sobą?

Najbardziej optymalną opcją dla nas może się okazać skorzystanie profesjonalnego doradztwa kredytowego, które jest w stanie znacząco wesprzeć nas w procesie decyzyjnym. Banki mają obowiązek informacyjny względem swoich klientów, jednakowoż często zdarza się, że gubimy się w gąszczu przepisów, umów, polis, załączników etc.

Doradztwo w zakresie kredytów hipotecznych jest bardzo korzystnym rozwiązaniem. Trzeba sobie jednak przyswoić samodzielnie pewne elementy związane z wzięciem kredytu hipotecznego:

• Czym jest hipoteka,
• Co się stanie jak nie będziemy w stanie spłacić jednej lub kilku rat,
• Jak prawo chroni kredytobiorców,
• Co ma wpływ na wysokość naszej raty,
• Zapoznać się z sytuacją kredytobiorców z czasów ostatnich kryzysów finansowych,
• Poszerzać wiedzę w zakresie oszczędzania pieniędzy,

Wydawać by się mogło, że są to truizmy. Wielu doradców i ekspertów kredytowych zwraca jednak uwagę na fakt, że klienci często nie znają podstaw funkcjonowania zobowiązań kredytowych i nie zdają sobie sprawy z tego, że kredyt to nie jest dar od losu i że może nam przynieść więcej problemów niż korzyści.